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Preguntas frecuentes
hipotecas IRPH

Aquí respondemos algunas preguntas frecuentes de nuestros clientes

abogados derecho bancario

¿Por qué se paga más dinero si se tiene la hipoteca con el IRPH y menos si la hipoteca está referenciada al Euribor?

El IRPH y el Euribor son los dos índices hipotecarios, sin embargo, los valores que alcanzan se consiguen por métodos diferentes.
Al tiempo que el Euribor es un valor que se alcanza por la media en la que bancos Europeos se prestan dinero entre si, el IRPH es la media conseguida desde los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a 3 años, que han sido concedidos por las entidades a lo largo del mes.
Al emplear métodos de cálculo diferentes, llegan a valores diferentes Y como los bancos aplican diferenciales altos a las hipotecas que se conceden, si el Euribor está bajísimo, el IRPH siempre y en toda circunstancia se halla por encima.

¿Puedo pasarme al Euribor si mi hipoteca está ligada al IRPH?

Es posible. Eminentemente existen 2 fórmulas:

  1. Novación hipotecaria. Negociar con el banco, variando las condiciones de nuestra hipoteca. No es un cambio gratis, ya que acarrea una serie de gastos. Asimismo existe la posibilidad de negociar con el banco un contrato privado en el que las 2 partes, banca y usuario, queden conforme con las nuevas condiciones.
  2. Subrogación hipotecaria. La subrogación de una hipoteca es un género de novación, es decir: una modificación sobre alguno de sus factores, puede ser una subrogación de deudor, o bien de acreedor.

En el primer caso, subrogación de deudor o bien entre particulares, cambiamos el titular de la hipoteca, es lo frecuente cuando adquirimos una casa que ya está hipotecada. El banco, puede o bien no aceptar al nuevo deudor, y, para esto efectuará una investigación de riesgos igual que efectúa en cualquier concesión de préstamo. El segundo caso, subrogación de acreedor o bien entre entidades, consiste esencialmente en cambiar nuestra hipoteca de un banco a otro.

¿Si tengo mi hipoteca ligada al IRPH significa que tengo cláusula suelo?

No. Cláusula suelo e hipoteca IRPH son elementos hipotecarios diferentes.
El IRPH es un índice hipotecario para el cálculo de los intereses a abonar por nuestra hipoteca a interés variable.
La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que apunta el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, así sea IRPH o bien Euribor.

¿Va a desaparecer el IRPH?

No se sabe. La verdad es que ya antes existían 3 IRPH. IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH Entidades. En dos mil trece desaparecieron los 2 primeros IRPH mentados y se quedó un solo IRPH. Los ciudadanos que tenían hipotecas con los índices desaparecidos si en su escritura aparecía reflejado un índice sustitutivo, se reemplazó por él. Si el substituto era el Euribor se le agregó el diferencial que señalará el contrato hipotecario, si este aparecía. Si no se hallaba señalado, el diferencial había de ser negociado con el banco. Aquellos ciudadanos hipotecados que lograron un cambio del IRPH al Euribor más un diferencial razonable como podía ser del 1 por ciento , supuso un claro alivio para ellos, no obstante, otros muchos prosiguen con el IRPH.
Hoy día se han dictado sentencias en los juzgados que declaran exagerado el IRPH Cajas, que ya ha desaparecido, y en el mes de febrero de dos mil quince se dictó la primera sentencia de nulidad de IRPH Entidades.
Lo que prevemos es que el IRPH probablemente se extinguirá, por el hecho de que los bancos ya no lo muestran en sus ofertas hipotecarias. Ya es un índice muy controvertido, y que siempre y en todo momento se halla sobre el Euribor.

¿Cuantas hipotecas existen actualmente ligadas al IRPH?

Si bien la enorme mayoría de las hipotecas se hallan referenciadas al Euribor, hay muchas otras ligadas al IRPH. Hay fuentes que apuntan que hay más de trece millones de hipotecas en todo el estado perjudicadas por el IRPH.

Si su hipoteca tiene IRPH, contacte con GRUPO ORDEN 21, donde le asesoraremos sobre todas las cuestiones que precise al respecto y, además, le ayudaremos a recuperar el dinero que haya pagado demás, incluso intentaremos recuperar todos los intereses pagados de modo fraudulento.

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