Qué son las cláusulas abusivas

Cláusulas abusivas en la comercialización de productos bancarios

Mucho se ha odio hablar en los últimos años con respecto a la comercialización de productos bancarios que han afectado a cientos de clientes y, a pesar de que muchas reformas legislativas han visto la luz con el fin de proteger al consumidor, aún seguimos presenciando irregularidades en la incorporación y el mantenimiento de cláusulas denominas como abusivas.

El banco, como entidad prestamista tiene el deber de ofrecer información oportuna al cliente en la fase pre-contractual del producto bancario, por ejemplo una hipoteca o un préstamo. Es su obligación informar sobre las comisiones y cualquier otro gasto vinculado a la contratación de modo que el cliente pueda entender perfectamente la operación que está realizando.

Uno de los primeros aspectos que deben definirse en el proceso de contratación es la finalidad del préstamo que solicita. Por ejemplo si este estará dirigido a la compra de un inmueble o un vehículo,  al margen de una actividad de tipo empresarial o comercial, entonces el cliente dispondrá de una protección de acuerdo a la normativa vigente.

Es importante también asegurarse que antes de contratar el producto bancario, este no esté vinculado a posibles cláusulas abusivas. Entre las principales cláusulas abusivas podemos mencionar las relativas a los límites según el tipo de interés variable como gastos a cargo del cliente, los intereses por vencimiento anticipado y los intereses por demora de pago.

Gastos a cargo del cliente o parte prestataria

La Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios establece que la imposición al consumidor del cobro de gastos de documentación y tramitación es una cláusula abusiva.

Este tipo de cláusula es frecuente en entidades bancarias que al ofrecer préstamos intentan imponer gastos judiciales, incluyendo los gastos por honorarios del abogado a la parte contratante o prestataria.

En otras ocasiones, también hemos sido testigos de bancos que imponen la contratación de servicios “complementarios” que no han sido solicitados por el cliente y que sin recompensa alguna, otorga a la entidad bancaria el permiso para contratarlo en su nombre.

Interés por vencimiento anticipado

El Tribunal Supremo también ha catalogado a los intereses por vencimiento anticipado como una cláusula abusiva alegando que estas son “una cláusula de vencimiento anticipado que permite la resolución con el incumplimiento de un solo plazo, incluso parcial y respecto de una obligación accesoria, debe ser reputada como abusiva, dado que no se vincula a parámetros cuantitativa o temporalmente graves. (STS de 23 de diciembre de 2015)”, y por lo tanto, dichas cláusulas deben ser consideradas como nulas de pleno derecho.

Intereses por demora de pago

El cobro de intereses moratorios es otra de las cláusulas abusivas que con más frecuencia vemos en la contratación de hipotecas o préstamos. Podemos diferenciarlos en dos tipos: el primero incluye intereses elevados y un segundo que aunque no es tan abusivo puede llegar a generar grandes gastos.

La Ley Hipotecaria actual estipula que “los intereses de demora de préstamos o créditos para la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero y sólo podrán devengarse sobre el principal pendiente de pago. Dichos intereses de demora no podrán ser capitalizados en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo 579.2.a- de la Ley de Enjuiciamiento Civil.”

¿A qué instancias se debe acudir para reclamar cláusulas abusivas?

En caso de que usted detecte que su contrato de hipoteca o préstamo bancario contiene irregularidades o cláusulas consideradas como abusivas, tiene el derecho de realizar su reclamación por la vía judicial o extrajudicial.

Puede acudir a su entidad bancaria para presentar su reclamación y posteriormente en el Banco de España. La otra opción es dirigir su reclamación ante órganos judiciales. En este caso, es recomendable ponerse en manos de abogados especializados en derecho bancario y financiero quienes podrán asesorarle en todo el proceso para conseguir la indemnización de su dinero.

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