¿En qué consiste la cláusula suelo?
Qué es la cláusula suelo
Si atendemos a la información que se ofrece por distintas webs, la Cláusula suelo o suelo hipotecario, en relación con el préstamo hipotecario y la compra de vivienda mediante hipoteca a interés variable, es la denominación de una estipulación contractual insertada en los contratos de préstamos hipotecarios, y que el único objeto que tiene es el de establecer un límite mínimo al interés que se aplicará en la cuota aunque el tipo de interés baje, es decir, esta cláusula impide la bajada de los tipos de interés, cuando son variables, hasta el tope marcado y que aparecerá en el contrato de préstamo hipotecario firmado, que normalmente suele ser el 3% o más.
Diferentes tipos de interés
Hay varios tipos de interés, y dependiendo de cuál se aplique al contrato de préstamo hipotecario pactado, podrán ser a tipo fijo, variable y mixto. Desde que empezó el maremágnum ocasionado por las cláusulas suelo, el porcentaje de hipotecas que se contratan a tipo variable ha bajado en relación a las de tipo fijo. El miedo que ha provocado el fenómeno “cláusula suelo” ha hecho que los consumidores se piensen muy mucho que les beneficia más a la hora de contratar su hipoteca. Hoy en día son muchos los que eligen una hipoteca a tipo fijo para “evitar la famosa cláusula suelo”, son muchas las entidades bancarias que te ofrecen esta posibilidad al contratar tu préstamo hipotecario, aunque son muchos los consumidores que llegan a las entidades bancarias preguntando por ellas ya que consideran que ofrecen una mayor seguridad y son más interesantes. Muchas personas piensan que contratar una hipoteca a tipo fijo supone poner un blindaje frente a las clausulas suelo y evitar la posible subida de tipos de interés, por lo que se acabó el problema.
No existe hoy en día una razón cierta para decir sin mejores los préstamos a tipo fijo o a tipo variable, decantarse por uno u otro dependerá de las circunstancia que haya en el momento de contratación del préstamo hipotecario.
- A grandes rasgos en un contrato de préstamo hipotecario a tipo fijo, el interés es constante durante toda la vida del préstamo, esto supone que al igual que no les afectan las subidas de interés, tampoco podrían beneficiarse de una bajada de tipos.
- En un contrato de préstamo a interés variable, el tipo varía en función de la evolución de los tipos de interés, es decir, puede subir o puede bajar. En este tipo de préstamos, el tipo de interés concreto pactado variará cada cierto periodo de tiempo dependiendo de cómo evolucione el índice de referencia que se haya acordado para el préstamo. En España el índice más utilizado es el EURIBOR, aunque existen también otros índices de referencia.
En la práctica habitual, las clausulas suelo impiden que la persona que ha contratado el préstamo hipotecario pueda beneficiarse de una bajada del tipo de interés de su préstamo cuando el tipo de referencia que ha sido establecido en su contrato disminuye por debajo del límite establecido. Este límite es a lo que llamamos cláusula suelo. Las entidades bancarias nos marcan un límite a la baja, por lo que aunque los tipos de interés bajen, no notaremos jamás que ha bajado la cuota mensual del préstamo. Esta práctica bancaria, es habitual desde hace al menos 8 años. Desde que empezaron a denunciarse mucho ha cambiado el panorama bancario. Los tribunales españoles y los europeos las han declarado nulas por considerar que la manera de introducir este tipo de cláusulas en los contratos de préstamo hipotecarios eran inentendibles. Son cláusulas contractuales que se incorporaban a las condiciones generales del contrato firmado, sin cuya firma y aceptación no era posible contratar. Eran condiciones impuestas que han provocado un claro desequilibrio en perjuicio de los consumidores al tratarse de cláusulas con una clara falta de transparencia e inclusos incomprensibles para los consumidores.
Las personas afectadas deben asegurarse de disponer de la mejor asistencia jurídica con abogados expertos y experimentados dispuestos a defender su caso hasta el final. En GRUPO ORDEN 21, somos especialistas en derecho bancario y en la defensa de consumidores y usuarios. Llámenos y le ayudaremos a recuperar su dinero.
